Colpensiones vs. fondo privado bajo la nueva reforma: ¿cuánto te dará de pensión?

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El cambio más importante: el umbral de 2,3 SMLMV

Con la Ley 2381 de 2024, firmada en julio de ese año y con plena vigencia esperada desde el 1 de abril de 2027, el sistema pensional colombiano dejó de ser una elección entre Colpensiones o un fondo privado. Si tu ingreso base de cotización supera los 2,3 SMLMV (aproximadamente 4,03 millones de pesos con el salario mínimo de 2025), tus aportes se dividen: el 16 % sobre los primeros 2,3 SMLMV va a Colpensiones y el 16 % sobre el excedente va a tu AFP privado. Por debajo de ese umbral, todo va a Colpensiones.

¿Cómo funciona la pensión en Colpensiones (RPM)?

En el Régimen de Prima Media, la pensión es una fórmula: entre el 65 % y el 80 % del promedio salarial de los últimos diez años, dependiendo del número de semanas cotizadas. Se necesitan al menos 1.300 semanas (25 años de cotización) para tener derecho a pensión. Las mujeres bajo la reforma reducen ese mínimo a 1.000 semanas en un período de transición hasta 2036, con una reducción de 25 semanas por año desde 2025. Además, las mujeres reciben un bono de 50 semanas adicionales por cada hijo, hasta un máximo de tres hijos.

¿Y en un fondo privado (RAIS)?

En el Régimen de Ahorro Individual, la pensión depende del capital acumulado en tu cuenta, más la rentabilidad que haya generado el fondo. No hay una fórmula fija: si tu saldo al llegar a la edad de retiro es suficiente para comprar una renta vitalicia mayor al 110 % del salario mínimo, te pensionas. Si no, puedes tomar el saldo como retiro programado. Los fondos colombianos acumularon rentabilidades nominales entre el 7 % y el 14 % en los últimos años, aunque la historia pasada no garantiza el futuro.

¿Qué pasa en la transición si ya estás cotizando?

Las personas en régimen de transición (mujeres con 750 o más semanas y hombres con 900 o más semanas cotizadas al momento de entrada en vigor de la ley) continúan bajo la Ley 100 en su totalidad. Si no estás en transición, la nueva norma te aplica a partir del 1 de abril de 2027. Los traslados entre regímenes siguen siendo posibles cada cinco años, pero quedan prohibidos a diez años o menos de la edad de pensión.

Simula tu pensión con la calculadora

Usa la calculadora de pensión para proyectar tu saldo estimado al llegar a la edad de retiro según tu salario, edad actual, semanas cotizadas y la rentabilidad histórica del fondo. Aunque la calculadora trabaja con un único régimen a la vez, puedes correr dos simulaciones (una con prima media y otra con ahorro individual) y comparar los resultados. Es el punto de partida antes de consultar a un asesor financiero sobre tu caso particular.

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Referencias

Esta nota no es asesoría financiera.

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